Půjčka se záznamem v registru – půjčí mi někdo?

Člověk se může poměrně snadno dostat do kolotoče dluhů. Pokud jste evidovaní jako neplatiči, nebude vám chtít skoro nikdo půjčit. Mnoho lidí si potřebuje půjčit na to, aby mohli jinde peníze vrátit. Pokud nemáte možnost bezúročně si půjčit u příbuzných nebo známých, pravděpodobně uvažujete o další půjčce, kterou plánujete na splacení vašich dluhů.

Možná jste už splatili všechny vaše dluhy, ale v záznamech je o vás stále vedeno, že jste měli problémy se splácením. Takto vás bude vnímat poskytovatel jako rizikovou osobu. Ani pokud jste se našli v některém z registrů, nezoufejte. Stále je tu možnost dostat se k penězům. Ovšem za náročnějších podmínek.

Co je to vlastně registr dlužníků?

Jde o záznamy neplatičů, dlužníků a ostatních lidí, kteří buď své závazky vůči poskytovateli nesplatili, nebo se ve splácení opozdili.

Hlavní myšlenkou pro vznik registrů bylo zjednodušit odsouhlasení půjček a zefektivnit celý proces.

Dnes je v naší republice vícero registrů. V každé z nich je evidováno několik poskytovatelů půjček.

Jaké registry fungují v České republice se můžete dočíst ve článku Registry neplatičů půjček – kompletní průvodce. 

Jaké informace poskytovatel z registru vyčte?

Jakmile se objevíte v některém z registrů, poskytovatel dokáže zjistit úplně vše, co se týká vašich „přešlapů“. Bude mít přehled o počtu aktuálních úvěrů, jejich výši, nastavených dobách splatnosti i o úvěrech již splacených. K dispozici jsou dokonce i informace o přečerpání účtu, takzvaném debetu na účtu. Kromě jiného má poskytovatel také přehled o všech vašich zamítnutých žádostech o půjčku. Vaše důvěryhodnost klesne s počtem zamítnutých žádostí. Taktéž má k dispozici údaje o spoludlužnících a spoluručitelích, pokud nějaké máte. Pokud jste spoludlužníkem, ovlivní vás to také. Dávejte proto dobrý pozor, s kým uzavíráte spoluručení a pro jistotu si v registru ověřte, zda se někdo s vás náhodou v registru nenachází.

Existují i jiné zdroje informací?

Poskytovatel půjčky nahlíží nejdříve do registrů. Jakmile v registru nic nezjistí, nebo k němu nemá přístup, může hledat i v jiných zdrojích informací. K přístupu do registru potřebuje rovněž váš souhlas.

K ostatním informacím patří například informace ze Sociální pojišťovny, Zdravotní pojišťovny, Živnostenského registru nebo z databáze odcizených dokladů.

Každý důkaz o vašich výdělcích a výdajích může být poskytovateli nápomocný při bližší specifikaci rizikového zařazení a určení sociálního statusu.

Jak dlouho mě bude registr evidovat?

Registry NRKI (nebankovní registr klientských informací) a BRKI (bankovní registr klientských informací) jsou aktualizované každý měsíc. Do zájmového sdružení právnických osob (SOLUS) se dostanete, pokud se opozdíte se dvěma splátkami nebo neuhradíte úplně poslední splátku.

Úvěrové registry vás budou evidovat do doby, než půjčku celou nesplatíte + 5 let navíc. Své závazky tak uhraďte co nejrychleji, protože bude trvat dalších 5 let, než budete z registru vyřazeni.

Poskytovatel potřebuje k nahlédnutí váš souhlas

Každý, kdo chce do registru nahlédnout, potřebuje váš souhlas, jde o velmi osobní informace. Případné zamítnutí žádosti k nahlédnutí však nebude hrát ve váš prospěch. Stanete se automaticky podezřelými a půjčka může být zamítnuta. V případě, že máte záznam, doporučujeme povolit přezkoumání registru. Máte tak jistou šanci se k půjčce dostat, i když bude méně výhodná.

Banka nebo nebankovka musí být účastníkem registru, do kterého chce nahlížet.

Posuzují poskytovatelé všechny žadatele se záznamem stejně?

Poskytovatel dokáže díky detailním informacím zjistit, zda jste se do seznamu dostali nedopatřením nebo patříte mezi „zkušené neplatiče“, vyhýbáte se povinnostem a dluhů máte více. Na základě tohoto posouzení vám půjčku buď zamítne, nebo na ni nastaví přísnější podmínky. Může také záznam ignorovat a nahlížet na vás jako na jiné žadatele, kteří žádný záznam nemají. Pokud se prokážete jak spolehlivý a včas platící klient, poskytovatel si vás budou vážit. Můžete se dostat k nižšímu úroku, odpuštění různých poplatků a k vyšší částce půjčených peněz. Vše závisí na individuálním posouzení a konkrétním poskytovateli půjčky. Může se stát, že vás jedna společnost odmítne ale další vám nabídne to, co chcete.

Banky vás v případě zamítnutí žádosti budou informovat, na základě čeho tak učinily. Nebankovky toto nejsou povinné dělat, ale v rámci transparentnosti vás většinou budou informovat také.

Jak zjistím, zda mě v registru vlastně evidují?

Pokud jste měli v minulosti se splácením problémy, nebo banka pochybila v zaevidování předčasné platby, možná vás bude zajímat, zda se nenacházíte v registru. Každému, kdo má o svém záznamu v registru pochybnosti, doporučujeme tuto skutečnost si ověřit. Ovšem pozor, tato služba není bezplatná.

Výpis z registru dlužníků/ neplatičů je za poplatek asi 100 Kč a doručen vám bude do 30 dnů od podání žádosti. \potvrzení na počkání je dražší, asi za 400 Kč.

Co je potřeba na odsouhlasení půjčky?

Nejprve musíte doložit svůj příjem, na jehož základě vám bude vypočtena půjčka, kterou dokážete „utáhnout“. Doporučujeme nežádat o zbytečně vysoké částky. Zaměřte se na výdaje, které jsou nevyhnutelné. Pokud máte problém příjem doložit nebo není dostatečný pro odsouhlasení vyšší částky, budete potřebovat ručitele. Někdy je potřeba zástava auta nebo ručení nemovitostí. Při ručení nemovitostí doporučujeme být obzvláště obezřetní. Pokud půjčku nesplatíte, je věřitel oprávněn tento majetek zabavit a můžete přijít o střechu nad hlavou. Ručit je možno i směnkou, toto nejčastěji vyžadují nebankovní poskytovatelé.

Společnosti, které vám půjčí i bez zkoumání vaší minulosti, budou toto riziko kompenzovat vyšším úrokem a různými poplatky. Je potom na vás, abyste zvážili své možnosti a zbytečně se nedostali do finančních problémů.

Půjčí mi vlastně někdo?

Odpověď zní ANO. Ovšem musíte počítat se ztíženými podmínkami a různými omezeními.

Banka vás bude detailně posuzovat. Většinou vyjde vstříc žadatelům, kteří se v minulosti opozdili se splátkou omylem nebo kvůli nepozornosti. Banka potřebuje mít jistotu, a je velmi obezřetná. Vaše osobní banka zná vaše příjmy a není vyloučeno, že vám nabídne půjčku i v případě, že máte záznam. Nebankovní poskytovatelé jsou více benevolentní, ale zatíží vás vyššími úroky a poplatky. Soukromí podnikatelé nejsou důvěryhodným zdrojem, u kterého byste měli žádat o půjčku. Je mnoho podvodníků, proto se raději vyhněte drobným poskytovatelům nebo neověřeným společnostem. 

Závěr

Ani pokud jste se dostali z nějakého důvodu do registru dlužníků, nemusíte zoufat. Stále máte možnost dostat se k penězům. Získání bude asi složitější a poplatky vyšší, ovšem mějte trpělivost. Poskytovatelé se o své peníze bojí, a pokud působíte nedůvěryhodně, musíte jim dokázat, že své peníze dostanou nazpět. Proto vydržte mnoho dotazů a ověřování vaší osoby. Přejeme hodně štěstí a pevné nervy.