Půjčka s ručením nemovitostí – výhra nebo problém?

Ke standardům všech poskytovatelů půjček patří půjčky s ručením nemovitostí. Je to dostatečný závazek ze strany žadatele, že svou pohledávku bude splácet. Tyto půjčky jsou určené pro všechny, ať už živnostníky, podnikatele, důchodce, ženy na mateřské dovolené nebo nezaměstnané. Důležitou součástí je vlastnictví nemovitosti, ale existují i možnosti, kdy nemovitost vlastnit ani nemusíte. Platí to hlavně u koupě nemovitosti na hypotéku. Rozdělit můžeme tyto půjčky na bankovní, nebankovní a na půjčky od soukromých osob, které ovšem patří k nejrizikovějším, protože jsou na trhu v podstatě neřízené. Jejich plnění se řídí jen sepsanou dohodou a Občanským zákoníkem.

Banky patří k největším poskytovatelům půjček s ručením nemovitostí. Ručit nemovitostí můžete při půjčkách pro podnikatele, půjčkách na rekonstrukci bydlení, spotřebních úvěrech a nejčastější formou ručení nemovitostí je hypotéka.

Nebankovní instituce poskytují půjčky a úvěry s různým způsobem ručení, jedním z nich je i ručení nemovitostí. Můžete ji vlastnit vy, nebo někdo, kdo se za vás a vaši půjčku zaručí jako spoludlužník.

Ručení nemovitostí se využívá i při půjčkách, kdy jste vyhodnoceni jako rizikový klient, ať už u nebankovní či bankovní instituce. Důležité je zabezpečení půjčky v případě, že se žadatel dostane do problémů se splácením

Nejčastěji ručíme nemovitostí při hypotéce a podnikatelských úvěrech.

V případech hypoték a podnikatelských úvěrů se jeví tento způsob jako poměrně přijatelné riziko.  U hypoték se ale připravte na poněkud zdlouhavější proces, pokud se rozhodnete půjčku s ručením nemovitostí získat. Nemovitost nemusíte ani vlastnit a banky nebo nebankovní instituce vám poskytnou půjčku podle ceny nemovitosti až do 70% její hodnoty. Nebankovní společnosti mají dokonce tyto hodnoty nastavené ještě o něco výše, což se však projeví na úrokové sazbě.

Druhou situací, kdy je ručení nemovitostí přínosné, jsou podnikatelské úvěry a půjčky. Především u vyšších půjček často banky požadují ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví podnikatele. Běžné je i ručení nemovitostí při kontokorentních úvěrech, které přesáhnou částky nastavené v podmínkách bankou.

Před získáním půjčky s ručením nemovitostí se dobře rozmyslete

Dnešní dobrá dostupnost půjček často vede k nerozvážnému konání a impulzivním rozhodnutím. Je potřeba důkladně zvážit všechny okolnosti a schopnost splácet půjčku ještě dříve, než podepíšeme smlouvu s bankou, nebankovní institucí nebo soukromou osobou.

Věnujte dostatek času získáním informací a referencí. Znát byste měli i postup, který se uplatňuje při nemožnosti splácet. Zpozorněte v případě, že jsou do vás vyžadovány platby dopředu, pozor si dejte na pravidelnost splácení. Pokud splátky nedodržíte, může vás tento omyl vyjít opravdu draze nejen na poplatcích, a to u všech institucí. Díky nepředvídatelným okolnostem se může ručení nemovitostí obrátit ve váš neprospěch, a vy můžete o svou nemovitost, dům nebo byt snadno přijít. Někteří podvodníci mají jediný cíl, a to využít poskytnutí půjčky pro získání vaší nemovitosti.

To samozřejmě platí i v případě, kdy svou nemovitostí ručíte za půjčku někoho jiného.

Nejhorší scénář: exekuce a dražba zastavené nemovitosti

Pokud nezvládáte splácet, může se uskutečnit nejhorší scénář, a to exekuce a dražba nemovitosti za účelem vyrovnání půjčky. Nejčastějším způsobem je exekuce a následná dražba nemovitosti, která se zpřístupní veřejnosti. Od jisté částky, dané ze zákona, se musí osvědčit notářským zápisem. V případě dražby se nutno složit dražební zabezpečení, kterým se prokazuje solventnost držitelů. Ten, kdo v dražbě přihodí nejvyšší částku, získá předmětnou nemovitost. Tímto způsobem získané prostředky jsou použity na náklady vzniklé dražbou, exekucí, a pro vyrovnání dluhů.

Výhody půjčky s ručením nemovitostí

Hlavní výhodou je nižší úrok, který zástavou nemovitosti na půjčce získáte. Nemovitosti si poměrně stabilně drží svou hodnotu, což je výhodou pro poskytovatele půjčky. Pokud nebudete moct splácet, získá věřitel adekvátní finanční náhradu po prodeji vaší nemovitosti.

Výhodou je i poměrně rychlé vyřízení půjčky, i při vyšších částkách. Zavedení tíhy na vaši nemovitost spolu s upravením zápisu na katastru nemovitostí je záležitostí ne delší než 30 dní. Při směnce to může být i kratší dobu.

Jestliže se zaručíte nemovitostí, většinou získáte u bank i nebankovních společností nižší úrok, než pokud byste to neudělali.  Můžete tak ušetřit třeba na hypotéce, vychází to mnohem levněji na splátkách i úrocích. Získat můžete i vyšší částku při půjčce. Nemovitosti patří k nejdražšímu zboží s dlouhodobou a stabilní hodnotou.

Půjčka s ručením nemovitostí si nevyžaduje zbytečné administrativní náklady. Pro vyřízení potřebujete pouze doklady o vlastnictví, zástavě nemovitosti a někdy i úpravu v zápisu katastru nemovitostí.

Nevýhody půjčky s ručením nemovitostí

Často je právě nemovitost, kterou ručíte při poskytnutí půjčky, tím místem, kde máte trvalý pobyt. Pokud nezvládnete splácet, může se z vás snadno stát člověk bez střechy nad hlavou. Ručením za půjčku nemovitostí se dočasně vzdáváte majetkových nároků na nemovitost. Individuální podmínky a omezení se liší u každé instituce a půjčky.

Doporučení na závěr

Při těchto půjčkách buďte obzvláště obezřetní. Jde o vaši střechu nad hlavou a váš majetek. Doporučuje se upřednostnit banky před nebankovními institucemi nebo dokonce půjčkami od soukromých osob. V bankách je ručení nemovitostí nejpoužívanější při hypotékách a podnikatelských úvěrech.